Статистика уже есть. Одиннадцать миллионов из нас готовы передать бразды правления искусственному интеллекту. К 2030 году финансовый сектор не просто изменится — он станет неузнаваемым. На это прямо указывает масштабное исследование под руководством Шелдона Миллса (Шелдон Миллс, глава ФКН Великобритании — The Financial Conduct Authority ). Это фундаментальный сдвиг раз в поколение. Он обещает устранить трение, которое держит нас в бедности и замешательстве. Но есть нюанс. Огромный.
Обещание автоматизации
Давайте будем реалистами. Большинство из нас ведут себя слишком осторожно с деньгами. Слишком осторожно. Триста миллиардов фунтов стерлингов бездельничают на счетах с низкими процентами. Пользуемся ли мы традиционными советами? Нет. Лишь 9% населения обращаются к финансовым консультантам. Защищаем ли мы свой доход? Лишь 30% имеют страхование жизни или дохода.
ИИ нацелен на то, чтобы восполнить этот пробел.
Миллс утверждает, что искусственный интеллект может разрушить «информационную асимметрию», делающую потребителей уязвимыми. Речь идет о замыкании контура. О более быстрых, дешевых и точных решениях. Цель — радикальная эффективность. Поскольку финансовая безопасность является краеугольным камнем современной экономики, эта технология потенциально способна поднять уровень жизни всех. Хотя бы на бумаге.
Недавний опрос компании Yonder Consulting, охвативший более пяти тысяч человек, подтверждает готовность аудитории к таким переменам.
20% взрослых — примерно 11 миллионов человек — с большой вероятностью позволят ИИ принимать автономные решения в рамках заданных целей.
Цифры говорят сами за себя. 16% уже используют ИИ для задач личного финансовоого планирования. Если человек применяет ИИ в других сферах жизни, этот показатель возрастает до 23%. Когда люди выбирают финансовые продукты, к ботам обращаются в 17% случаев. Сейчас большинство использует ИИ как помощника. Сводка. Упрощение. Сравнение. Полностью делегировать решения они пока не готовы.
Но некоторые готовы идти дальше. 13% пользователей готовы предоставить ИИ доступ к данным своих банковских счетов в реальном времени. Полная прозрачность. Это серьезный барьер доверия, который нужно преодолеть.
Точки трения
Не всех это убеждает. 24% респондентов заявили, что ничто не заставит их использовать ИИ для управления своими деньгами. Сопротивление реально. И вполне оправданно.
Люди беспокоятся о неправомерном использовании данных. Они боятся последствий сбоев. Они переживают, что технологические гиганты монополизируют их финансовую жизнь.
- Инвестирование
- Управление долгом
- Налоговое планирование
Именно в этих сферах внедрение ИИ наиболее активно. И именно здесь ставки самые высокие.
Темная сторона эффективности
Рассмотрим негативные аспекты. Те же алгоритмы, которые оптимизируют инвестиционные портфели, оптимизируют и атаки. К 2030 году мошенничество не будет выглядеть так, как в 2024-м. Оно станет быстрее, дешевле, масштабируемее и пугающе убедительным.
Уже появляются дипфейки. Синтетические личности — реальность. Персонализированная социальная инженерия означает, что мошенник знает точно, что вы хотите услышать, еще до того, как позвонит вам.
Защитникам необходимо идти в ногу с угрозой, иначе они полностью потеряют позиции.
В докладе предупреждают, что существующие уязвимости в кибербезопасности будут эксплуатироваться со свирепой скоростью. Чтобы противостоять этому, компании и регуляторы должны использовать те же ИИ-инструменты, что и злоумышленники. Это гонка вооружений. Необходим обмен данными в реальном времени. Необходима координация до того, как вред достигнет критической точки. А не после.
Кто останется за бортом?
Эта технология создает победителей. Цифровые компании будут масштабироваться стремительно. Барьеры для входа могут фактически снизиться для некоторых игроков. Но вот подвох.
Если качественный ИИ станет роскошью, доступной лишь избранным, разрыв между финансово грамотными и остальными людьми усилится. Так гласит отчет. Однако, если ИИ спроектирован правильно, он может кардинально улучшить результаты для тех, кто нуждается в поддержке. Разница между инклюзивностью и изоляцией зависит не от кода, а от дизайна.
Регуляторы пытаются подготовиться. Совет ФКН разработал дорожную карту. Они хотят развивать ИИ-сервисы в общественных интересах, усилить надзор и выпустить руководство по хорошим и плохим практикам использования ИИ позже в этом году. Эшли Олдер (Эшли Олдер, член правления ФКН) заявляет, что цель — более умное регулирование и большая эффективность.
Но успеет ли регулирование за технологией?
Человеческая цена
Иногда технологии терпят неудачу мелкими, тихими способами, которые разрушают жизни. Возьмем Ричарда Хогвуда. Он юрист по семейным спорам. Он говорит о брачных договорах.
Он утверждает, что ИИ может составить 60% брачного договора. Легко. Стандартные формулировки. Но что насчет остальных 40%? Именно там живет нюанс. Это специфический контекст конкретной пары. Скрытые переменные. Если ИИ напишет весь документ, вы можете не заметить пробелов, пока брак не рухнет. И тогда начнется судебный процесс. А расходы взлетят.
Кейт Хорн (Кейт Хорн, компания Flagstone) отмечает, что неособанки уже заставили традиционные банки адаптироваться. Конкуренция жесткая. Клиенты требуют лучшего сервиса. Банки инвестируют крупные средства. ИИ — следующий инструмент в этом арсенале.
Вот мы и стоим на пороге. Двадцать миллионов взрослых готовы аутсорсить свои финансовые решения машинам. Одиннадцать миллионов из них, вероятно, перейдут на полный автономный режим.
Мы меняем приватность на удобство. Мы меняем человеческое суждение на алгоритмическую точность. Инструменты для нашей защиты существуют. Инструменты для причинения вреда — тоже. Какие из них масштабируются быстрее? Никто пока не знает наверняка.
«Обычно мы обнаруживаем этот “пропавший 40%” слишком поздно» — Ричард Хогвуд
Может быть.
